根據員工福利研究機構（EBRI）的最新數據顯示，退休人士預計用於醫療保健的費用，遠超其原先的預算規劃，許多人低估了個人需要自掏腰包支出的額度。即便納入了美國聯邦醫療保險計畫Medicare，這項福利仍無法完全消除退休生活中的醫療開支。研究模型估算，對於一對六十五歲的夫婦而言，僅為涵蓋保費、自付費用和處方藥支出，可能需要額外準備約四十五萬至四十六萬美元。這筆費用預估涵蓋了從年齡增長帶來的照護需求增加，以及慢性病和藥品支出不斷攀升的趨勢。
文章深入剖析了Medicare的結構，指出無論是選擇私人保險提供的「Medicare Advantage」計畫，還是傳統的Medicare，都無法提供全方位的保障。許多人過度關注每月繳納的保費，卻忽略了年結算的自付額、共同保險（Coinsurance）以及未來突發疾病時，個人帳戶可能面臨的巨大支出缺口。專家們強調，這類「意外支出」往往發生在退休後較晚的階段，許多人直到真正掏錢時才感到驚訝。
從財務規劃的角度來看，專業人士建議，退 retires的資金規劃不應只著眼於單一的月繳保費，而必須建立一個能應對「支出波峰」（Waves of Spending）的緩衝機制。這意味著規劃師建議在財務藍圖中預留每年數千到一萬五千美元不等的應急資金，並讓這筆資金的運用靈活，不應被某一年的高額開支耗盡。總體而言，這份報告的核心觀點是：退休醫療規劃的目標，不是準確預測未來每一筆開支，而是確保無論發生何種醫療成本的「波峰」，都不會導致整個退休生活計畫的崩潰。
在我看來，這篇報導極具警示意義，它有力地矯正了公眾對美國退休醫療體系的過度樂觀預期。社會普遍傾向於將Medicare視為一個「安全網」，但事實上，Medicare只是一個「基礎過濾器」，它篩掉的是極端缺乏保障的風險，卻無法解決隨著年齡增長、疾病複雜化帶來的持續性現金流壓力。最大的陷阱在於認知偏差——人們將「保費」的穩定性，誤當成了「生活穩定性」。真正需要業界正視的是，醫療支出具有極強的不可預測性和累積性。對於資產配置和退休規劃而言，這意味著必須將醫療風險對沖的比例，提高到與歷史實際支出波動程度相匹配的層級，單靠投資組合的增長是不夠的，必須建立具備「緩衝消化」能力的現金緩衝層，否則，當人生進入需要高頻率照護的階段，家庭財務結構將面臨極大的透支風險。
原文網頁：Couples may need more than $400K to cover health-care costs in retirement (by Mike Winters)
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