根據CNBC的報導，金融專家指出，雖然「工作更久」常被視為填補退休金缺口的良方，但這項策略的根基卻建立在一個極不穩定的假設之上——即人們一定能持續工作。最新調查顯示，越來越多的人不得不提前退休，2025年僅有近一半（46%）的退休人員都是比預期更早離職。這類提前退休的原因，絕大多數是源於健康問題、失業裁員，或是需要照顧家人等個人無法掌控的變數。
這些突發狀況對退職規劃造成了毀滅性的打擊，使得退休生活不僅可能不如預期，還會影響配偶的財務規劃。數據揭示了一個明顯的結構性脫節：個體預期的退休年齡，與現實的落實年齡存在巨大鴻溝。更嚴重的趨勢是，許多人並非因為主動決定而提前退職，而是被動地被時代推離職場，例如部分中年員工因為裁員不得不提前收場。
針對此困境，專家們強調，制定退休計畫時，絕不能只依賴單一的「完美情境」。筆者強烈建議家庭必須建立「後備計畫」，並預設至少兩種情境的財務模型：一是「如期退休」的預算，二是「被迫提早退休」的緩衝預算。在實操層面，專家建議提早退休者應積極延遲領取社會安全福利，並利用「過渡策略」（Bridge Strategy），從投資帳戶中取出資金填補空檔年資。務必耐心等到社會安全福利能夠最大化的時點，才是最穩健的財務路徑。
從我的角度來看，這篇報導的價值遠超過單純的「理財建議」。它深刻揭示了一個現代社會結構性的矛盾：我們將個人的財務安全和退休規劃，過度地建立在一個極其脆弱的「持續工作」假設之上。從數據來看，現代職場的彈性、穩定的工作年限，已成為一個難以忽視的奢侈品。
當外部衝擊（如經濟衰退、醫療成本飆升或產業重組）成為主流退休決策的決定性因素時，再怎麼精密的個人儲蓄計畫，都容易被這類「非自主因素」擊潰。這不是單純的個人理財失誤，而是整個社會保障體系，在面對變動性與不確定性的時代洪流下，缺乏足夠的緩衝和更具韌性的支持機制。如果人們的退路總是充滿了被動性、被迫接受的「不完美」，那麼我們必須重新審視，能否建立一套與生俱來就不再以「工作年限」為核心衡量標準的社會安全網。僅僅讓個人去學會「提早規劃多個後備方案」，本身就是一種將系統性風險轉嫁給個體的體現。
原文網頁：Nearly half of 2025 retirees stopped working sooner than they expected: Survey (by Greg Iacurci)
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